OK 계산기

말로만 들으면 감이 안 오니까, 실제 숫자로 비교해 보겠습니다. 세금은 일반 이자소득세 15.4%를 적용했습니다.

복리에 대한 기대가 클수록 실수도 함께 따라옵니다. 네 가지 흔한 오해를 짚어 봅니다.

• "표시 금리가 곧 복리 수익률"이라는 오해 — 은행 정기예금 대부분은 단리 상품입니다. "연 3.5%"라고 적혀 있어도 자동으로 복리가 적용되는 게 아니에요. 복리 효과를 누리려면 만기 이자를 재예치하거나, 복리 적금 상품을 따로 찾아야 합니다.

• 세금을 빼지 않고 계산하기 — 복리 계산기로 나온 금액은 "세전" 기준인 경우가 많습니다. 실제 수령액은 이자소득세 15.4%를 떼고 나면 눈에 띄게 줄어듭니다. 반드시 과세 유형(일반 15.4%, 상호금융 1.4%, 비과세 0%)을 선택해서 세후 금액을 확인하세요.

• 물가상승률(인플레이션)을 무시하기 — 연 3%로 20년 복리를 굴려도, 물가가 매년 2.5% 오르면 실질 수익률은 0.5% 수준입니다. "돈이 2배 됐다"고 기뻐하기 전에 20년 뒤 물가도 같이 생각해 봐야 합니다.

• 금융소득종합과세 기준을 모르는 실수 — 이자와 배당 소득이 연간 합계 2,000만원을 넘으면 다른 소득과 합산되어 최대 49.5%까지 누진과세됩니다. 복리로 원금이 커질수록 이 기준에 가까워질 수 있으니, 비과세 상품이나 ISA 계좌를 병행하는 게 좋습니다.

2026년 복리 운용과 관련해 알아둘 변화 세 가지입니다.

첫째, 기준금리가 연 2.5% 수준으로 안정되면서 시중은행 예금 금리도 연 3% 중반대에 머물고 있습니다. 2022~2023년 연 4~5% 고금리 시대와 비교하면 낮아졌지만, 복리는 "기간"이 핵심이므로 지금 시작해도 10~20년 뒤 차이는 큽니다.

둘째, 상호금융 준조합원 비과세 혜택이 축소됩니다. 2026년부터 총급여 7,000만원 초과 준조합원은 비과세가 아닌 5% 분리과세로 바뀌고, 2027년부터는 7%로 한 번 더 올라갑니다. 정식 조합원(출자금 납입)은 기존대로 3,000만원 한도 내 농특세 1.4%만 부담합니다.

셋째, 비과세종합저축 가입 대상이 바뀌었습니다. 이전에는 만 65세 이상이면 가입할 수 있었지만, 이제는 만 65세 이상이면서 기초연금 수급자여야 합니다. 5,000만원 한도 내 완전 비과세이므로, 해당되시는 분은 복리 상품과 조합해 활용하면 세후 수익을 극대화할 수 있습니다.

복리 효과를 제대로 활용하려면 주변 제도와 함께 살펴보는 게 좋습니다.

• 예금이자 계산기 — 단리 정기예금의 세후 이자를 바로 확인할 수 있습니다. 복리 계산기와 나란히 비교하면 같은 원금·같은 금리에서 단리와 복리의 차이가 한눈에 보여요.

• 대출이자 계산기 — 대출에도 복리가 적용됩니다. 예금에서는 복리가 내 편이지만, 대출에서는 은행 편이에요. 대출 이자와 예금 이자를 비교해서 "대출을 먼저 갚는 게 나은지, 예금을 유지하는 게 나은지" 판단하는 데 도움이 됩니다.

• ISA 계좌 (개인종합자산관리계좌) — 예금·펀드·ETF를 한 계좌에 담아 운용하면서 수익 200만원(서민형 400만원)까지 비과세, 초과분은 9.9% 분리과세입니다. 장기 복리 운용과 세금 절감을 동시에 노릴 수 있는 제도예요.

• 금융소득종합과세 — 이자·배당 합계 연 2,000만원 초과 시 다른 소득과 합산 누진과세됩니다. 복리로 원금이 커지면 이 기준에 도달할 수 있으므로, 비과세·분리과세 상품을 섞어서 관리하는 전략이 필요합니다.

• 72법칙 역이용 — "내 돈이 2배 되려면 몇 년?"뿐 아니라 "물가가 2배 되려면 몇 년?"도 계산할 수 있습니다. 물가상승률 3%면 72/3 = 24년 뒤 물가가 2배, 즉 돈의 가치는 절반이 됩니다. 복리 수익률이 물가를 이겨야 진짜 이득이에요.